Η απόκτηση ενός δανείου είναι ένα απαραίτητο βήμα για να πετύχεις κάποιους μεγάλους σου στόχους όπως η αγορά κατοικίας, ανακαίνιση ενός σπιτιού, η ίδρυση μιας επιχείρησης ή ακόμη και η αγορά ενός αυτοκινήτου και η κάλυψη προσωπικών αναγκών τόσο όσον αφορά την Τραπεζική για Ιδιώτες όσο και την Τραπεζική για Επιχειρήσεις. Ένα από τα βασικά στοιχεία του οποιουδήποτε δανείου είναι ότι οι τράπεζες και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θέλουν να διασφαλίσουν ότι θα πάρουν πίσω τα χρήματα που σου δανείζουν.
Κι εδώ είναι που μπαίνουν στη διαδικασία οι εξασφαλίσεις ή εγγυήσεις του δανείου. Για να μάθεις περισσότερα για το τι ακριβώς είναι και γιατί είναι απαραίτητος, συνέχισε να διαβάζεις.
Τι είναι εξασφάλιση;
Η εξασφάλιση είναι ουσιαστικά οποιοδήποτε περιουσιακό στοιχείο που ο δανειολήπτης «προσφέρει» στην τράπεζα ως εγγύηση ότι θα αποπληρωθεί το δάνειο. Για την τράπεζα το περιουσιακό στοιχείο λειτουργεί ως δίκτυ ασφαλείας. Σε περίπτωση που δεν καταφέρει ο δανειολήπτης να αποπληρώσει το δάνειο, τότε η τράπεζα αποκτά κυριότητα του περιουσιακού στοιχείου.
Με απλά λόγια:
- Κάνεις αίτηση για δάνειο σε μία τράπεζα.
- Η τράπεζα, για να σου δώσει το δάνειο, σου ζητά να της παρέχεις κάποιο περιουσιακό στοιχείο, ώστε να καλυφθεί το δανεισμένο ποσό σε περίπτωση μη αποπληρωμής του.
- Το περιουσιακό στοιχείο που μπαίνει ως εξασφάλιση πιθανότατα να επηρεάζει και το επιτόκιο του δανείου, ανάλογα με την αξία του.
- Σε περίπτωση αποπληρωμής του δανείου, το περιουσιακό στοιχείο «αποδεσμεύεται» από την τράπεζα.
- Σε περίπτωση μη αποπληρωμής του δανείου, τότε η τράπεζα έχει δικαίωμα να «εκμεταλλευτεί» το περιουσιακό στοιχείο για να καλύψει το υπόλοιπό του.
Για κάποια δάνεια, ώστε να εγκριθούν, αποτελεί πρακτική της κάθε τράπεζας σε κάποιες περιπτώσεις να ζητούνται συγκεκριμένες εξασφαλίσεις. Για παράδειγμα όσον αφορά τα Στεγαστικά Δάνεια είναι απαραίτητη η υποθήκη κάποιου ακινήτου. Επίσης, καμία εξασφάλιση δεν μπορεί να καλύψει το 100% της αξίας του δανείου.
Σημαντική σημείωση: Η εξασφάλιση δεν περιέρχεται στην κατοχή του δανειστή κατά τη διάρκεια αποπληρωμής του δανείου, αλλά παραμένει στην κατοχή του δανειζόμενου.
Τι μπορεί να αποτελέσει εξασφάλιση;
Οι εξασφαλίσεις αποτελούνται από είτε υλικά είτε άυλα περιουσιακά στοιχεία. Υλικά περιουσιακά στοιχεία μπορεί αν είναι οποιοδήποτε ακίνητο (οικόπεδο, κατοικία) ή αυτοκίνητο ανάμεσα σε άλλα. Τα άυλα περιουσιακά στοιχεία αποτελούνται κυρίως από καταθέσεις και ασφάλεια ζωής ανάμεσα σε άλλα.
Ποιοι είναι οι τύποι εξασφάλισης;
Οι εξασφαλίσεις χωρίζονται σε διάφορες κατηγορίες ανάλογα με το είδος περιουσιακού στοιχείου που χρησιμοποιείται:
1. Υποθήκη
Είναι ο πιο συνηθισμένος τύπος εξασφάλισης, ιδιαίτερα όσον αφορά τα Στεγαστικά Δάνεια. Επί της ουσίας είναι το ακίνητο που θα αγοραστεί ή ήδη ανήκει στον δανειολήπτη, το οποίο τίθεται ως υποθήκη (εξασφάλιση) για το δάνειο.
2. Παροχή προσωπικής εγγύησης
Ένα φυσικό πρόσωπο, γνωστότερο και ως Εγγυητής, το οποίο δεσμεύεται να αποπληρώσει το δάνειο σε περίπτωση που ο δανειολήπτης για οποιοδήποτε λόγο δεν τα καταφέρει.
3. Σύμβαση ενεχυρίασης κινητής περιουσίας
Πρόκειται για αυτοκίνητα, μηχανήματα ή ακόμη και επιχειρηματικός εξοπλισμός, τα οποία μπορούν να λειτουργήσουν ως εξασφάλιση.
4. Καταθέσεις
Αφορούν χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία, συνήθως Λογαριασμούς Προθεσμιακών Καταθέσεων.
Τι είναι υποθήκη;
Η υποθήκη είναι μια μορφή εξασφάλισης, που χρησιμοποιείται κυρίως σε δάνεια μεγάλης αξίας, όπως τα Στεγαστικά Δάνεια. Ουσιαστικά πρόκειται για όταν κατά τη δανειακή συμφωνία ακίνητη περιουσία, όπως κατοικία ή οικόπεδο τίθεται ως εξασφάλιση προς την τράπεζα.
Αυτό δεν σημαίνει ότι ο δανειολήπτης χάνει την κυριότητα του ακινήτου, παραμένει ο ιδιοκτήτης, αλλά το ακίνητο «δεσμεύεται» μέχρι να εξοφληθεί πλήρως το δάνειο. Σε περίπτωση που ο δανειολήπτης δεν μπορεί να αποπληρώσει το δάνειό του η τράπεζα έχει το δικαίωμα να εκποιήσει το ακίνητο για να καλύψει το οφειλόμενο ποσό του δανείου.
Ο όρος υποθήκη αφορά εξασφαλίσεις που είναι συγκεκριμένα ακίνητη περιουσία, δηλαδή, δεν είναι όλες οι εξασφαλίσεις υποθήκες. Τα δάνεια, στα οποία μπαίνει ως εξασφάλιση ακίνητη περιουσία, λέγονται και ενυπόθηκα δάνεια.
Ποια είναι η σημασία της εξασφάλισης σε ένα δάνειο;
Για την τράπεζα, η εξασφάλιση ελαχιστοποιεί τον κίνδυνο μη αποπληρωμής. Παράλληλα, της δίνει το δικαίωμα να ρευστοποιήσει την εξασφάλιση σε περίπτωση αθέτησης της συμφωνίας από τον δανειολήπτη, δηλαδή της μη αποπληρωμής.
Για τον δανειολήπτη, η εξασφάλιση μπορεί να του δώσει πρόσβαση σε μεγαλύτερα ποσά δανεισμού και ίσως να οδηγήσει σε χαμηλότερο επιτόκιο, ανάλογα με την πολιτική της κάθε τράπεζας.
Δάνειο με εξασφάλιση και δάνειο χωρίς εξασφάλιση: Ποια είναι η διαφορά;
Τα δάνεια με εξασφαλίσεις είναι επίσης γνωστά ως Εξασφαλισμένα Δάνεια, ενώ τα δάνεια χωρίς εξασφαλίσεις αναφέρονται ως Ανεξασφάλιστα Δάνεια. Κυρίως τα Προσωπικά Δάνεια, υπό ορισμένες συνθήκες και ανάλογα με το ποσό που ζητείται, έχουν τη δυνατότητα να παρασχεθούν χωρίς εξασφαλίσεις.
- Δάνειο με εξασφάλιση: Ο δανειολήπτης παρέχει κάποιο περιουσιακό στοιχείο ως εξασφάλιση για έγκριση του δανείου. Συνήθως αποφέρει χαμηλότερο επιτόκιο και αφορά μεγαλύτερα ποσά.
- Δάνειο χωρίς εξασφάλιση: Για να εγκριθεί το δάνειο δεν απαιτείται κάποιο περιουσιακό στοιχείο ως εξασφάλιση και βασίζεται στο εισόδημα και στο ιστορικό του ενδιαφερόμενου. Συνήθως αφορά χαμηλότερα ποσά και έχουν ψηλότερο επιτόκιο.
Η εξασφάλιση είναι ένα βασικό στοιχείο του τραπεζικού συστήματος στην Κύπρο που αφορά δανειακές συμβάσεις. Από τη μία προστατεύει την τράπεζα και από την άλλη μπορεί να προσφέρει στον δανειολήπτη καλύτερους όρους. Αν και η εξασφάλιση συνεπάγεται με ευθύνες από όλες τις πλευρές, ανοίγει τον δρόμο για μεγάλες ευκαιρίες, όπως απόκτηση κατοικίας, ανάπτυξη επιχείρησης ή κάλυψης έκτακτων αναγκών.
Στην Ancoria Bank λειτουργούμε με διαφάνεια όσον αφορά τους όρους και υποχρεώσεις που διέπουν τις δανειακές μας συμβάσεις. Θεωρούμε ιδιαίτερα σημαντικό οι πελάτες να γνωρίζουν ξεκάθαρα όλες τις πληροφορίες που χρειάζονται πριν προχωρήσουν σε οποιαδήποτε δανειακή σύμβαση, όπως ότι αν δεν τηρούν το σχέδιο αποπληρωμής του δανείου μπορεί να χάσουν το σπίτι τους, ότι υπάρχουν χρεώσεις αν ξοφλήσουν νωρίτερα το δάνειό τους, καθώς και ότι το ποσό της δόσης και το συνολικό κόστος της χορήγησης μπορεί να αυξηθεί ή να μειωθεί ανάλογα με τη διακύμανση του βασικού επιτοκίου. Οι επαγγελματίες τραπεζικοί λειτουργοί είναι σε θέση να σε βοηθήσουν, για οποιαδήποτε δανειακή σου ανάγκη, ώστε να πραγματοποιήσεις τους στόχους σου. Σκοπός μας δεν είναι απλώς να προσφέρουμε ένα δάνειο, αλλά να σε βοηθήσουμε να το διαχειριστείς σωστά με υπευθυνότητα.
